A lungo termine Informazioni Insurance

E 'facile trovare esperti finanziari si spingono per proteggere i vostri beni contro gli alti costi delle cure infermieristiche a domicilio tramite assicurazione di cura a lungo termine. Ma nonostante la prevalenza di tale parere, oltre a incentivi fiscali per l'acquisto di assicurazione di assistenza a lungo termine, uno studio Kaiser Family Foundation ha scoperto che solo il 10 per cento degli americani più anziani hanno tale copertura. Ecco l'atto di bilanciamento: i più attivi si hanno, più si sarà in grado di pagare per la vostra propria cura, senza la necessità di pony per i premi di assicurazione a lungo termine; e se non si dispone di molte risorse, non c'è molto bisogno di sborsare alcuni di loro sui premi di assicurazione a lungo termine per proteggere quel poco che è rimasto. Conoscere alcuni dei principi fondamentali di assicurazione per l'assistenza a lungo termine può aiutare a decidere se si tratta di una buona opzione per voi.

Informazioni Generali

Con la maggior parte delle politiche, si continua a pagare premi fino alla morte o di iniziare la raccolta di benefici. Tuttavia, molte aziende offrono 10- o 20-pay politiche in cui si paga un premio molto più alto per 10 o 20 anni per ottenere una politica versato. Ci sono una miriade di altre opzioni nel mettere insieme la vostra politica, ma i cinque principali sono indennità giornaliere / mensili, periodo deduzione, termine di benefici, piscina durata di denaro e l'inflazione fattore. L'importo del premio sarà determinato dalla vostra età e le scelte che si fanno in queste cinque aree.

Vantaggi mensili

Secondo il Dipartimento di Salute e Servizi Umani, il costo medio a fine 2009 per una stanza privata in una casa di cura è stato di 219 al giorno. Vi sono ampie variazioni, a seconda di dove si vive, ma che aggiunge fino a 6.570 dollari al mese o quasi $ 79.000 all'anno. Il costo medio per l'assistenza sanitaria a casa è stato di $ 21 per ora. Iniziate il vostro reddito mensile - prestazioni di sicurezza sociale, le pensioni, le rendite e qualsiasi altro reddito che hai. Poi decidere che cosa beneficio mensile è necessario per coprire le spese.

Periodo Deduzione

A volte chiamato un periodo di attesa, la maggior parte delle politiche sono un periodo di tempo tra quando si qualificano per i benefici e quando la politica in realtà inizia pagamenti. Lo standard è di 60 giorni, anche se, sempre più clienti stanno optando per un periodo di detrazione di 90 giorni perché riduce ulteriormente i costi di premio. La scelta di un periodo più lungo deduzione vi farà risparmiare di più. Medicare offre alcun rimborso a breve termine per soggiorni casa di cura, e circa il 10 per cento delle persone che necessitano di assistenza domiciliare infermieristica non rimanere abbastanza a lungo per raggiungere un periodo di detrazione di 120 giorni.

Termine delle prestazioni

Scegliere per quanto tempo si desidera che i benefici per durare. Fino a quando si muore? Per un certo numero di anni? Secondo la Kaiser Family Foundation, la permanenza media casa di cura è di due anni e mezzo. Tuttavia, la mediana è più vicino a tre anni, quindi probabilmente dovrebbe comprare una politica che paga benefici almeno così a lungo. La scelta di cinque anni o benefici a vita drasticamente aumentare il costo della vostra politica.

Lifetime pool di denaro

Polizze di assicurazione di cura a lungo termine in genere hanno un tappo sui benefici complessivi che verranno pagati. Nella maggior parte dei casi, il pool durata di denaro pari ai benefici mensili moltiplicato per i mesi in termini di prestazioni - diciamo, $ 4.000 volte 36 mesi, o 144 mila dollari, più il vostro fattore di inflazione. Tuttavia, alcune aziende offrono ora un pool di vita in comune per le coppie. Che consente ai partner di acquistare polizze di durata inferiore più abbordabile, ma ogni partner ha accesso come necessario per una piscina più grande combinato di dollari.

Fattore di inflazione

Diciamo che si acquista una politica di assistenza a lungo termine a 50 anni, con un beneficio quotidiano di $ 100. Se i costi della casa di cura aumentano del 3 per cento l'anno, e non avete bisogno della politica per 30 anni, è necessario quasi due volte e mezzo più benefici per abbinare i costi derivanti. È per questo che molte polizze di assicurazione di cura a lungo termine includono un fattore di inflazione. Lo standard del 2006 è stato del 5 per cento, ma sempre assicurati stanno scegliendo fattori di inflazione più bassi per ridurre i costi di premio. Tuttavia, non avendo incluso un fattore di inflazione nella vostra politica taglierà i vostri premi drasticamente, ma si può lasciare tristemente breve quando è necessario toccare i benefici.

Costi Premium

Secondo l'associazione americana per Long Term Care Insurance, una coppia di 55 anni, l'acquisto di una politica di assistenza a lungo termine ora si aspettano di pagare circa $ 2350 all'anno per circa 338 mila dollari di benefici attuali, o 169 mila dollari ciascuno, che si traduce in circa 4650 dollari per mese. Che include un fattore di inflazione del 3,5 per cento. In 25 anni che piscina beneficio crescerà di quasi $ 800.000. Tuttavia, questi dati variano molto da regione a regione e da compagnia. Ad esempio, le classifiche analoghe, un anno prima dalla LTC Connects mostrato un range da 1,275 dollari ogni anno per 2100 dollari tra cinque aziende che offrono le politiche praticamente identici per una persona di 55 anni.

Sconti Premium

Il giovane si è, più basso il vostro premio sarà. Inoltre, le coppie uno sconto. Un individuo di acquistare la politica identica a $ 169.000 polizza citato in precedenza avrebbe pagato 1480 dollari all'anno, 305 dollari più del costo medio pagato da ciascuno della coppia. La più importante ulteriore sconto è per il bene o preferito sconto di salute. Alcune aziende si richiedono solo di compilare un questionario di salute; altri richiedono un esame fisico per ottenere gli sconti. Se il 55-year-old coppia citata non è riuscito a qualificarsi per lo sconto di salute preferito, il costo della politica aumenterebbe di 325 dollari l'anno. Le coppie possono anche ottenere premi più bassi, scegliendo l'opzione di cura condivisa.

Escursioni Premium

Recentemente, MetLife scese a lungo termine di affari assicurazione di cura, anche se la società ha detto di voler onorare tutte le politiche esistenti. Il 2010 volgeva al termine, molte delle più grandi aziende che le politiche di emissione annunciato aumenti di premio; uno era quasi il 40 per cento. Questi aumenti sono stati in cima alla loro precedenti rettifiche. L'aspetto negativo di acquisto di una politica in età più giovane è che si può contare su aumenti di prezzo che può costringere a ripensare le vostre opzioni politiche in modo da poter continuare a permettersi i vostri premi.

Income Vantaggi fiscali

Premi di assicurazione assistenza qualificati a lungo termine sono deducibili come spese mediche dettagliata. L'IRS imposta un limite per quanto si può dedurre ogni anno, a seconda della vostra età alla fine di ogni anno fiscale. Ad esempio, nel 2011 le persone meno di 40 anni può detrarre solo $ 340, ma un 65-year-old possono detrarre 3.390 dollari. Se si dispone di un conto di risparmio di salute pieni di dollari al lordo delle imposte, è possibile effettuare prelievi esentasse a pagare i premi di assistenza a lungo termine.


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